Покупка квартиры в ипотеку и с материнским капиталом + пошаговая инструкция + оформление документов

Что делать, если свое жилье иметь хочется, а денег нет? При достаточном уровне дохода ответ очевиден — купить квартиру в ипотеку. Особенно актуально вопрос стоит для молодых людей, планирующих создание семьи или рождение детей.

Покупка квартиры — дело непростое. Цены на такой товар высоки даже для тех, кто получает приличную зарплату. Приходится искать «обходные пути». Как взять ипотеку на жилье и на что обращать внимание при оформлении?

Ипотека на квартиру

Этот термин означает особенный вид кредитования, где приобретаемый объект сразу же становится предметом залога. Взять ипотеку можно на разные нужды, но в этом контексте мы рассмотрим именно приобретение недвижимости. Суть заключается в следующем: гражданину выдается некоторая сумма, которую он впоследствии обязуется возвращать вместе с процентами. Гарантией исполнения заемщиком взятых на себя обязательств как раз и является имущество — дом, квартира (земля, авто и т.д.). Отличительной чертой такого кредитования является высокий срок. Часто это 10, 20 или даже 50 лет. Конечно, переплата в этом случаем будет очень ощутимой, зато ежемесячный платеж вполне доступен практически любой семье. Процедура покупки квартиры в ипотеку в Сбербанке, «ВТБ24», «Россельхозбанке» и сотне других кредитных учреждений имеет как положительные, так и отрицательные черты. К плюсам относят:

• 1. Решение квартирного вопроса. Нет нужды копить на жилье годами или снимать угол у чужих людей. Если уж и платить
  за квартиру, так за свою.
• 2. Доступность. Если потенциальный заемщик имеет более или менее регулярный официальный доход, он может
  рассчитывать практически на стопроцентное одобрение заявки.
• 3. Скорость. Деньги перечисляются тотчас же после улаживания всех формальностей. Вся процедура — от подачи заявки
  до получения ключей от собственного жилья редко занимает более 3–4 месяцев.
• 4. Большой выбор. Купить жилье можно как в новостройке, так и на вторичном рынке.
• 5. Льготы. Каждая финансовая организация разрабатывает собственные условия и спецпрограммы для привлечения
  большего числа заемщиков. Существуют и государственные льготы — использование материнского капитала, ипотека для
  военнослужащих, кредитные программы для молодежи и другие.
• 6. Приемлемые проценты. Ставки по ипотеке намного ниже обычного потребительского кредитования.
• 7. Долгий срок погашения. Заемщикам нет необходимости жить впроголодь. Можно подобрать удобный срок и график
  возврата средств, при этом привычный уклад жизни не пострадает.

Имеются у такого вида кредитования и недостатки:

• 1. Огромная переплата. Чем дольше будете пользоваться заемными средствами, тем дороже обойдется квартира. Особенно
  это заметно на больших сроках — за 45–50 лет можно выплатить трехкратную стоимость жилья.
• 2. Повышенные требования к документам. При классической схеме их довольно много.
• 3. Дополнительные платежи, пени, штрафы, комиссии. Многие банки до минимума сводят подобные расходы, но нужно быть
  внимательным.
• 4. Первый платеж. Мало какие финансовые организации позволяют купить квартиру в ипотеку без первоначального
  взноса. Обычно сумма первого платежа составляет 10–20% цены договора.
• 5. Прозрачный доход. Для получения ссуды придется доказать платежеспособность.

Внимание! Многие банки принимают во внимание только «белую» зарплату.

к содержанию ↑

Ипотека на
новостройки

Наиболее популярный вариант квартиры в ипотеку в Новосибирске и регионе — строящееся жилье. Преимущества тут очевидны: вы вселяетесь на квадратные метры «с нуля» и нет опасности получить судебную тяжбу с бывшими владельцами или их наследниками. Имеются также и риски. Окончания строительства дома можно просто не дождаться, а вместо нового дома на стройплощадке останется «памятник» мошенничеству и бесхозяйственности.
Если дом уже практически возведен, а вам нужна квартира в ипотеку, новостройка — лучший выход. Главное помнить,
что в этом случае с вами будет заключен не договор купли-продажи, а ДДУ или договор
цессия.В чем заключаются особенности такого соглашения можно посмотреть в других наших статьях. Существует несколько факторов, от которых будут зависеть условия покупки квартиры в ипотеку:

• размер первого платежа — чем больше денег вы внесете вначале, тем ниже будут проценты;
• сроки — многие финансовые организации придерживаются негласного правила: «дольше срок — выше ставка»;
• «причастность» к кредитному учреждению — если вы являетесь участником зарплатного проекта или получаете пенсию на
  карту учреждения, процент может быть уменьшен;
• «добровольные» страховки — по закону обязательным является только страхование предмета залога, то есть квартиры,
  но если согласиться за полис, охраняющий жизнь, здоровье или титул, ставка уменьшится;
• участие в программах — процент будет варьироваться в зависимости от того, у какого именно застройщика вы
  приобретаете жилье.

Чаще всего, можно рассчитывать на ставку от 8 до 13%. При этом первый платеж составляет минимум 10% от цены квадратных метров. Рассчитывать на дополнительные преференции можно воспользовавшись услугами компаний-посредников. Например, наши специалисты инициируют для вас скидку в размере до 2% от стандартного предложения банка. Кроме того, вы получите квалифицированную бесплатную консультацию.

к содержанию ↑

Вторичное жилье в
ипотеку

Немного иначе обстоит ситуация с рынком вторичного жилья. Воспользовавшись имеющимися предложениями, можно подобрать жилье в удобном районе — рядом с родственниками или местом работы. Порядок оформления ипотеки на вторичное жилье немного отличается от «первички». Тут заключается классический договор купли-продажи, а предметом сделки является конкретная квартира, а не право ее требовать. Покупка вторичной квартиры в ипотеку также имеет минусы и плюсы. К последним относят:

• возможность выбрать удобный район;
• наличие развитой инфраструктуры;
• возможность немедленного вселения;
• отсутствие риска вложить средства в «долгострой;
• уверенность что дом не даст усадку или трещину вследствие неправильной постройки.
• К минусам причисляют:
• вероятность купить жилье с «историей» (споры с наследниками, незаконно выписанными родственниками и др.);
• риск попасть в руки к мошенникам;
• повышенные требования банков к качеству жилья.

Обратите внимание! Жилье под ипотеку на вторичном рынке облагается чуть большими
процентами.

к
содержанию ↑

Ипотека без первого взноса

А что предпринять, если денег нет совсем, а ждать и копить не хочется? Отдельные финансовые организации предлагают купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса. С одной стороны, это может стать хорошим вариантом для быстрого получения жилья. С другой, если семья не в состоянии скопить денег даже на первый платеж, то можно ли быть уверенным, что дальнейшие многолетние взносы окажутся по силам? Нужно знать! Купить квартиру без первоначального взноса в Новосибирске возможно, но ставки по сравнению с традиционной ипотекой будут выше. Существует и еще несколько способов, как взять ипотеку, если нет первоначального взноса. К примеру, можно использовать материнский сертификат. Одни кредитные организации принимают документ в счет первого платежа полностью, другие позволяют оплатить им только часть суммы. Остальное же все равно придется занять у родственников. Для первого взноса можно использовать накопления по программе НИС. Такой ход применим при оформлении ипотечной ссуды военными. Есть и еще один вариант: когда нет денег на уплату первого взноса, ипотека оформляется с предоставлением дополнительного ликвидного залога. Им может стать квартира родителей или другая недвижимость.
Новая квартира в ипотеку без первоначального взноса часто приобретает по акции от застройщика. Суть программы
заключается в том, что в банке оформляется стандартная ипотечная ссуда, а застройщик дает еще один дополнительный
беспроцентный заем, который и используется для внесения первого платежа.к содержанию ↑

Требования к заемщику и квартире

Оформление ипотеки начинается с внимательного изучения личности самого заемщика. Существует ряд критериев, которым нужно соответствовать. В каждой кредитной организации они свои, но обобщить их можно примерно так:

• возраст 18–21 год при взятии кредита, при этом не старше 60–75 лет на момент конечного расчета по
  обязательствам;
• гражданство РФ (не всегда);
• прописка на территории РФ (чаще всего);
• общий трудовой стаж — больше 12 месяцев за предыдущие 5 лет;
• на последнем предприятии — более полугода;
• безупречная кредитная история;
• возможность официально подтвердить доход, хотя бы частично.

Оформление квартиры в ипотеку предполагает соблюдение запросов кредитора касательно самого жилья. Основное требование — рентабельность. Это важно, ведь в случае невыполнения обязательств, банк окажется вынужден отнять жилье для последующей реализации. Отсюда и условия:

• дом не предназначен под снос;
• здание не аварийно;
• строение стоит на бетонном или кирпичном фундаменте;
• в помещении нет незаконных перепланировок;
• этажность — более 4-х для зданий после 1991 года постройки и не меньше 2-х для более старых или деревянных
  строений;
• имеются все технические коммуникации (свет, вода, газ, отопление, канализация);
• квартира не находится в обременении или под залогом;
• при совершении сделки не ущемляются права несовершеннолетних.

Важно! Практически все кредитные организации отказывают в выдаче ипотеки, если жилплощадь
расположена в доме, построенном до 1957 года.

Большие сложности в оформлении ипотеки возникнут при попытке приобрести квадратных метров в коммуналке, ветхом доме или строении барачного типа.
к содержанию ↑

Документы

Итак, что нужно для ипотеки на квартиру? Все зависит от индивидуальных условий, предложенных банком. В общем случае документы на покупку квартиры в 2023 году выглядят так:

При подаче заявки

• анкета-заявка;
• гражданский паспорт;
• любой дополнительный документ для удостоверения личности (загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, права, пенсионное
  удостоверение);
• справка об официальных доходах (2-НДФЛ, вариант по фирме кредитной организации, другой документ по согласованию с
  банком);
• управленческая отчетность и копии налоговых деклараций (для ИП);
• справка об участии в программе НИС (для армейцев);
• копия всех страниц трудовой книжки с печатью и подписью руководителя на каждом листе;
• бумаги, подтверждающие ликвидность залога (если он есть);
• декларация 3-НДФЛ для подтверждения сторонних доходов;
• ИНН;
• сертификаты на владение акциями, облигациями и прочими ценными бумагами (если есть).

Знайте! Если для оформления ипотеки привлекается созаемщик, для него потребуется пакет
документов, аналогичный вашему.

Для кредита «Молодая семья»

• документ о заключении брака;
• свидетельства о рождении детей.

Для программы «Материнский капитал»

• документ (сертификат) из ПФ РФ о наличии маткапитала;
• выписку об остатке денег на счету материнского капитала.

В дополнение банк потребует документы по собственному усмотрению. К ним относится:

• характеристика с места работы;
• дипломы об образовании;
• копии паспортов тех, кто проживает вместе с заемщиком;
• форма No9 о подтверждении регистрации места проживания;
• выписка из ПФ о размере пенсии, если совместно с заемщиком живут пенсионеры;
• другие документы.

Документы на
жилье

Независимо от того, в какой программе вы участвуете, после предварительного одобрения заявки банк дополнительно потребует:

• правоустанавливающие свидетельства на жилье (справки, договоры, акты, свидетельства прав собственности);
• паспорт продавца или правомочны документы для представителя;
• экспертную оценку;
• выписку из ЕГРН;
• техпаспорт на помещение и другие документы БТИ (экспликация, разрешение на перепланировку, другие);
• справку из жилконторы с точным указанием лиц, прописанных в квартире;
• письменное (лучше заверенное нотариально) согласие всех, прописанных в помещении;
• свидетельство о браке (если есть);
• нотариально заверенное согласие «второй половинки» на проведение сделки;
• документы на детей (свидетельства о рождении, усыновлении, взятии под опеку);
• разрешение органов попечительства и опеки на продажу жилья;
• справка из Росреестра об отсутствии ареста и обременения на жилье;
• подтверждение того, что продавец получил первый взнос (чек, расписка, выписка из счета).

Если перечень показался слишком большим или вы просто не имеете времени собирать документы, ипотеку часто можно оформить, предоставив только паспорт и другой дополнительный документ. Правда, ставки в этом случае будут повышенными, а первый взнос придется уплатить не менее 35–40%.

к содержанию ↑

Порядок оформления шаг за шагом

Итак, что нужно для оформления квартиры в ипотеку? Пошаговая инструкция процесса поможет ничего не забыть и не запутаться в хитросплетениях этого процесса.
к содержанию ↑

Для
новостройки

1. Начать необходимо с выбора застройщика и потенциального объекта.
2. Теперь узнаем, какие банки аккредитуют выбранный вариант жилья (в каждом отдельном случае перечень может быть
   разным).
3. Из имеющегося перечня выбираем приемлемый вариант и программу.
4. Подаем заявку на получение ипотеки и ждем решения финансовой организации.
5. Берем у застройщика образец ДДУ, внимательно изучаем и согласовываем текст с банком.
6. Подписываем ДДУ и ипотечный договор. При этом чаще всего требуется страхование объекта залога и жизни заемщика.
   Подписываем необходимые бумаги.
7. Регистрируем сделку в органах юстиции.
8. Получаем у застройщика подтверждение уплаты первого взноса.
9. Ждем перевода денег застройщику и окончания постройки дома.
10. После завершения строительства регистрируем право собственности и оформляем договор залога в кредитной
    организации.

Если требуется «вторичная» квартира в ипотеку, инструкция будет выглядеть так:

1. Выбираем любой банк по желанию.
2. Изучаем все варианты и подбираем наиболее удобную ипотечную программу.
3. Собираем предварительный пакет документов и оставляем заявку.
4. Дожидаемся одобрения заявки и начинаем поиск подходящего жилья.
5. Заручаемся согласием продавца немного подождать, оформляем ПДКП, вносим оговоренный залог и берем расписку о
   получении.
6. Проводим экспертную оценку, подготавливаем полный пакет документов, предоставляем в кредитную организацию и ждем
   окончания банковской проверки на юридическую чистоту.
7. Подписываем договор Купли-продажи и помещаем деньги в арендованную ячейку банка.
8. Относим договор в МФЦ и Регистрационную палату и дожидаемся документов на право собственности.
9. Относим свидетельство в банк, передаем продавцу остаток суммы и оформляем с кредитной организацией договор
   залога.

Если по каким-либо причинам вы не желаете заниматься всеми формальностями, сделать это за вас может риэлтор или любой человек, имеющий доверенность на такие действия. Она должна быть нотариально заверенной. Особенно удобно пользоваться услугами представителя, если жилье приобретается в другом регионе.
к содержанию ↑

Налоговый вычет

Не все граждане знают, но при наличии официального трудоустройства и своевременной уплате налогов положен налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку. Таким способом государство стимулирует граждан на получение доходов официальным путем.
Возврат НДФЛ при покупке квартиры в ипотеку возможен не только на основную стоимость, но и на уплаченные
проценты.Составляет он столько, сколько было уплачено в качестве налога — 13%. Законодательно установлен предел возмещения. Он составляет максимум 2 млн рублей по телу кредита и 3 млн на проценты по договору. То есть на 2023 суммы составляют 260 и 390 тысяч соответственно.

Обратите внимание! Указанные суммы — предельные. Это значит, что больше получить вы не
сможете, а вот меньше — запросто. Все будет зависеть от того, сколько налога выплачено. Получить больше, нежели был о
удержано нельзя.

Это не значит, что деньги пропадут. В следующем году получите остаток суммы, которую недобрали в текущем периоде. Подавать заявление можно 3 года подряд. Если за этот период вы так и не успеете выбрать полную сумму, остаток государство не вернет. Налоговый вычет полагается исключительно тем гражданам, которые купили жилье за счет собственных или кредитных средств. Если жилье приобретено с использованием маткапитала, средств работодателя или по льготным программам, возмещение НДФЛ не положено. Если финансовое положение позволяет чувствовать себя уверенно на протяжении многих лет, купить квартиру в ипотеку получится без труда. Стоит хорошенько просчитать вероятные последствия и подойти к решению вопроса осознанно.
к содержанию ↑

Правильная покупи жилья в ипотеку — советы экспертов
(видео)

Мы сделали подборку видео о покупке квартиры в ипотеку, которая позволит Вам узнать еще больше деталей и нюансов.