Ипотечный кредит — весьма популярное сегодня долговое обязательство. Готовятся к его оформлению тщательно: штудируют кредитные предложения разных банков, просматривают отзывы о банках и программах, откладывают деньги на первый взнос и продумывают наиболее выгодный период кредитования. Именно последний пункт является одним из основополагающих параметров выбора банка.
Мы расскажем, рассчитать срок погашения кредита так, чтобы заем оказался наиболее выгодным.
- Особенности выбора срока ипотечного кредитования
- Период кредитования
- Минимальный срок ипотеки
- Максимальный срок ипотеки
- Досрочное погашение
- Критерии отбора оптимальных условий кредитования
- Факторы, влияющие на срок ипотеки
- Возраст гражданина
- Платежеспособность заемщика
- Стоимость приобретаемого жилья
- Наличие государственных программ субсидирования
- Сроки действия ипотечных займов по спецпрограммам
- Программы для молодежи
- Ипотека для пенсионеров
- Военная ипотека
- Выводы
- Видео
Особенности выбора срока ипотечного кредитования
Ответ на вопрос, на какой срок выгоднее брать ипотеку, напрямую зависит от материального положения человека. Однако важно не только это. От того, на какой срок будет оформлена ссуда, будет зависеть процент по договору и размер переплаты.
Чаще всего, выбрать период кредитования можно самостоятельно. В отдельных случаях банки регулируют желание клиента исходя из уровня его дохода и прочих показателей.
Каждое кредитное предложение имеет свои, четко оговоренные сроки. Чем короче период, тем меньше сумма переплаты — именно так звучит основное правило кредитования. При этом важно понимать, что сумма ежемесячного платежа будет тем меньше, чем длиннее период кредитования.
Чтобы понять, на какой срок лучше брать ипотеку, важно изучить различные предложения и сопоставить их со своими финансовыми возможностями. К примеру, срок ипотеки (минимальный) в Сбербанке составляет всего один год. Однако далеко не каждый способен выплатить огромную жилищную ссуду всего за 12 месяцев. Такие периоды больше характерны для небольших потребительских кредитов.
Максимальный срок ипотеки в России достаточно вариативен. Одни банки готовы ссудить средства на 20–25 лет. Другие готовы ждать намного больше. Например, максимальный срок ипотеки «ВТБ 24» составляет в отдельных случаях целых 50 лет. Готовы ли клиенты нести финансовое «ярмо» настолько долго, зависит только от них.
Период кредитования
В общем случае средний срок, на который оформляется ипотечный заем, составляет 15–17 лет. Именно столько, чаще всего, достаточно заемщику, чтобы грамотно распорядиться своими накоплениями. Бывают и другие ситуации. В зависимости от срока кредитования различают следующие виды ипотечных программ:
- краткосрочная — менее 10 лет;
- долгосрочная — более 20 лет;
- среднесрочная — от 10 до 20 лет.
Часто финансовые учреждения устанавливают граничный срок займа самостоятельно. В отдельных случаях он может быть сдвинут в любую сторону.
Можно ли увеличить срок ипотеки и как это сделать? Для этого должны иметься веские основания: болезнь, потеря работы, тяжелые жизненные обстоятельства и другое. Так, если в период выплаты займа у молодой пары рождается ребенок, банк часто идет навстречу и по заявлению заемщика отодвигает срок погашения кредита на несколько лет.
Наиболее востребованным в России считается среднесрочный ипотечный кредит.
Минимальный срок ипотеки
Практически все банки заявляют минимальный срок ипотеки в один год. На практике же подобный срок используется редко. Виной тому несколько факторов:
- крупные суммы займа;
- существенные процентные ставки;
- необходимость доказать банку столь высокую платежеспособность.
Если заемщик зарабатывает столько, что способен вернуть ипотечную ссуду в течение года, в банк он, скорее всего, не пойдет. Недостающую сумму он наверняка одолжит у родственников и друзей, или предпочтет краткосрочное потребительское кредитование.
«Быструю» ипотеку погашать сложно. Придется ежемесячно оплачивать солидные суммы. Заемщики бывают вынуждены экономить на каждом куске хлеба.
При заключении краткосрочного ипотечного договора следует учитывать множество факторов:
- возможность изменения финансовой ситуации;
- появление незапланированных расходов (рождение ребенка, болезнь, крупный ремонт);
- инфляция;
- невозможность прогнозировать рост доходов.
Возникновение таких факторов сделает выплату займа практически невозможной. Это приведет к образованию задолженности, «пятнам» в кредитной истории, штрафным санкциям, вплоть до полной потери имущества.
При отсутствии четких гарантий погашения ипотеки в столь короткий период кредитные менеджеры вынуждают увеличить срок кредитования.
Максимальный срок ипотеки
Долгосрочные обязательства часто сопровождаются сниженной процентной ставкой. Кроме того, такие выплаты не нанесут значительного ущерба семейному бюджету. Такие ипотечные договора заключают:
- при оформлении ипотеки на новостройку;
- для проведения строительных работ с целью расширения квадратуры помещения;
- при завершении ранее начатого строительства;
- для покупки земли с «недостроями».
На долгий срок советуют оформлять ипотечную ссуду и тогда, когда доходы не слишком большие, но имеют регулярный характер. В этом случае минимизируется риск возникновения просрочек. Прибегают к этому способу и тогда, когда денег для уплаты первого взноса явно недостаточно.
Каждый банк предлагает свою долгосрочную программу. Например, максимальный срок ипотеки «Райффайзенбанк» составляет может быть растянут на 30 лет. При этом на момент окончания выплат клиенту должно исполнится не более 65 лет.
Максимальный срок ипотеки в Сбербанке также ограничивается 30 годами. А вот граничный возраст заемщика при определенных условиях можно «растянуть» до 75 лет.
Досрочное погашение
При оформлении ипотечного займа не слишком состоятельные клиенты часто прибегают к интересной хитрости. Изначально заем оформляется на максимально долгий период, а потом по мере поступления дополнительных средств ссуда погашается досрочно.
В этом случае плюсы и минусы ипотеки, а точнее, такого ее оформления очевидны.
Заемщик получает возможность ежемесячно вносить небольшие суммы, которые ему вполне по-карману. Если в дальнейшем финансовое положение изменится, за счет внесения дополнительных сумм можно существенно снизить размер переплаты.
При внесении внепланового платежа можно просить как уменьшения срока кредита, так и пересчета размера помесячного платежа. Что выгоднее? Следует просчитать заранее.
Внимание! Некоторые банки позволяют изменять схему дальнейших расчетов каждый раз при внесении дополнительных средств.
Минус в такой ситуации только один. Следует заранее найти банк, который не станет противиться досрочному погашению ипотеки и позволит делать это на выгодных условиях. Это непросто.
Критерии отбора оптимальных условий кредитования
При подборе программы ипотечного кредитования, важно обращать внимания на такие моменты:
- схема внесения платежей;
- наличие явных или скрытых комиссий;
- разовые выплаты за оформление договора и банковское обслуживание;
- уровень дохода заемщика.
Ну и основные факторы:
- Размер ссуды. Планируйте количество заемных средств так, чтобы помесячный платеж составлял не более 50% от совокупного дохода семьи.
- Начальный взнос. Предпочтительно для начала иметь сумму, превышающую установленный банком минимальный размер. Так можно добиться намного более выгодных условий кредитования.
- Ставка в процентах. Взвешивайте показатели в комплексе. Как ни странно, наиболее низкая ставка не всегда самая выгодная.
- Период погашения задолженности. В зависимости от этого показателя меняется не только месячный платеж, но и процентная ставка (в некоторых случаях). Этот вопрос следует продумывать тщательно.
Факторы, влияющие на срок ипотеки
Период, на который выдается ипотека, зависит от большого количества факторов. Рассмотрим подробнее некоторые из них.
Возраст гражданина
Практически все банки устанавливают возрастные ограничения для клиентов. Это обусловлено тем, что финансовые учреждения хотят быть уверенными в платежеспособности. Ограничения позволяют существенно снизить финансовые риски кредиторов.
Популярный диапазон 21–60 лет. По мнению кредитных экспертов это самый продуктивный и трудоспособный возраст. В некоторых финансовых учреждениях границы сдвигаются в ту или иную сторону. Дополнительно изменить возрастной ценз можно путем внесения дополнительного залога, а также привлечением созаемщиков или поручителей.
Платежеспособность заемщика
Все ипотечные заявки обязательно проходят процедуру рассмотрения. При этом тщательно изучается платежеспособность клиента. Рассматривая заявителя буквально под микроскопом банк рассчитывает максимальный размер средств, который можно выдать.
На этом этапе важно документально подтвердить уровень доходов. Если клиент не может предоставить справку 2-НДФЛ, некоторые банки позволяют подтверждать доходы иным способом. Также позволяется оформить ипотеку с уменьшением срока кредитования и существенным увеличением первого взноса.
Стоимость приобретаемого жилья
На срок кредитования также влияет и сумма, на которую претендует заемщик. Рассчитать примерный ежемесячный платеж можно и самостоятельно. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором. Достаточно просто ввести нужные данные и все станет ясно.
Наличие государственных программ субсидирования
С учетом таких программ реально изменить не только период кредитования, но и процент. К примеру, многие партнеры-застройщики предлагают клиентам частично компенсировать ставку по ипотеке в первые несколько лет. Таких предложений не так уж много, чтобы найти выгодное, придется потрудиться.
Сроки действия ипотечных займов по спецпрограммам
В отдельных случаях срок кредитования регулирует не только финансовая организация, но и государство. Это касается действия специальных предложений.
Программы для молодежи
Одиноким гражданам с детьми и молодым парам предлагается особые условия кредитования. Молодежью считаются лица в возрасте от 21 до 35 лет. Каждая финансовая организация имеет свои условия для таких клиентов. Им дано право самостоятельно определять срок кредитования и условия погашения.
Ипотека для пенсионеров
Срок, определенный для выхода на пенсию, зависит не только от возраста человека, но и от рода занятий. Существует перечень профессий, в которых люди выходят на заслуженный отдых по «горячей сетке». Пенсионерами становятся в 60, 50 и даже в 36 лет.
Если же пенсия была получена на общих основаниях, срок погашения ипотеки рассчитывается таким образом, чтобы не выходить за 65-летний юбилей.
Военная ипотека
Военнослужащие как раз и относятся к одной из категорий, которые выходят на заслуженный отдых раньше остальных. С учетом этого участники программы НИС могут получить ипотеку лишь на условии ее полного погашения к 45 годам. Оформлять ипотечный кредит армейцам разрешено с 22 лет. Так что максимальный срок погашения ни при каких условиях не превысит 23 года.
Выводы
Оптимальным для погашения, все же, являются среднесрочные ипотечные кредиты. В этом случае заемщик получает возможность выплачивать ссуду посильными платежами, и избежать образования задолженности. В случае досрочного погашения появляется возможность и дополнительно сэкономить на процентах и переплате. Статистические исследования говорят о том, что чаще всего ипотечные займы оформляются на период в пятнадцать лет, а выплачиваются за восемь.
На какой срок выгоднее брать ипотеку – советы банкиров (видео)
Эта подборка ответит на все Ваши вопросы. Обязательно посмотрите все экспертные видео.