Как взять целевой кредит под материнский капитал — условия получения и погашения, калькулятор для расчета ипотеки с материнским сертификатом

Когда в семье появляются дети, жилищный вопрос становится как нельзя более актуальным. Целевой кредит под материнский капитал — один из способов максимально безболезненно приобрести новую квартиру. Семейный капитал в сумме 453 тысячи рублей — достаточно весомая помощь, позволяющая снизить нагрузку на бюджет и получить ипотеку на долгожданные квадратные метры.

Когда в семье появляются дети, жилищный вопрос становится как нельзя более актуальным. Целевой кредит под материнский капитал — один из способов максимально безболезненно приобрести новую квартиру. Семейный капитал в сумме 453 тысячи рублей — достаточно весомая помощь, позволяющая снизить нагрузку на бюджет и получить ипотеку на долгожданные квадратные метры.

Ипотека под материнский капитал – подспорье молодой семье

Сложности с приобретением собственного жилья возникают чаще именно у молодых пар. После заключения брака у молодоженов просто не оказывается средств, достаточных для начала самостоятельной жизни.

По статистике более 80% пар на первоначальном этапе вынуждены жить с родителями или снимать жилплощадь. И тот и другой способ имеют недостатки. Первый достаточно неудобен тем, что разным поколениям сложно найти точки соприкосновения и в семье начинаются конфликты. Второй путь очень невыгоден в материальном плане, ведь аренда стоит дорого.

Альтернативой становитсяипотечный кредит, материнский капиталв таком случае может покрыть часть стоимости квартиры. Сертификат семейного капитала используют для:

• приобретения квартиры в новостройке или во «вторичке»;
• индивидуальной постройки дома;
• реконструкции или модернизации уже имеющегося помещения;
• частичного покрытия расходов должника в рамках ипотечного или жилищного кредитования;
• участия в долевом возведении нового дома;
• участия в разнообразных жилищных кооперативах.

Внимание! Маткапитал нельзя использовать для ремонта квартиры. Модернизация или реконструкция должны вести к обязательному увеличению «квадратуры», то есть улучшению условий.

к содержанию ↑

Как получить ипотеку под материнский сертификат

Молодые семьи, впервые столкнувшиеся с таким явлением, часто не понимают, как материнским капиталом погасить ипотеку.Процесс кажется сложным и запутанным. Поэтому пары предпочитают расходовать средства на другие, предусмотренные законом цели. Такое решение не всегда оправдано, ведь за счет маткапитала можно существенно снизить сумму заемных средств, а значит, уменьшить размер переплаты по ипотеке.

Те, кто еще сомневается, могут предварительно подсчитать насколько выгодно погашение ипотеки материнским капиталом. Калькулятор, расположенный на нашем сайте, поможет сделать это быстро и максимально точно.

Существует 2 основных варианта приобретения жилплощади посредством оформления ипотеки с материнским сертификатом:

• выплата первоначального взноса за счет семейных средств;
• регулярное погашение ежемесячных платежей по уже имеющемуся жилищному кредиту.

В законе предусмотрено правило, согласно которому воспользоваться средствами можно, когда второй ребенок достигнет трехлетнего возраста. Но в случае с кредитованием норма не работает. Воспользоваться деньгами для повышения качества жизни можно не дожидаясь установленного законом срока.

к содержанию ↑

Подготовка документов

Участвовать в программе использования материнского (семейного) сертификата могут семьи, родившие или усыновившие 2 и более детей. После выполнения этого условия родители вправе оформить соответствующий сертификат. Так именуется документ, подтверждающий право матери на получение денежных средств. Без получения этого документа участие в программе невозможно.

Первый этап подготовки документации как раз и будет заключаться в получении сертификата. Для этого нужно предоставить в Пенсионный фонд РФ:

• ксерокопии и оригиналы паспортов родителей;
• свидетельства о рождении детей или судебное решение об усыновлении;
• трудовые книжки мамы и папы;
• справку о составе семьи (оформляется в управляющей организации);
• справка ЗАГСа по форме No24;
• заявление (пишут самостоятельно или под диктовку сотрудников ПФ РФ).

Когда сертификат получен, можно подумать о том, как именно потратить средства.

к содержанию ↑

Заявление в ПФР

Чтобы воспользоваться семейным капиталом для погашения ипотеки необходимо заручиться согласием Пенсионного фонда. Именно эта организация призвана контролировать расход средств, выданных государством в помощь молодым родителям.

Прежде всего, необходимо правильно заполнить соответствующее заявление. Сделать это несложно, достаточно просто отвечать на вопросы. Бланк заявления можно предварительно получить в территориальном отделении ПФР в вашем регионе, а также скачать с официального портала Пенсионного фонда или нашего сайта.

К заявлению прикладывается такой перечень документов:

1. Паспорта родителей (одного из родителей, если семья неполная).
2. Семейный сертификат.
3. Ипотечный договор с выбранным финансовым учреждением. Предупредите банк о том, что собираетесь использовать маткапитал.
4. Страховое свидетельство пенсионного страхования лица, на которое оформлен сертификат.
5. Выписка из банка, свидетельствующая о задолженности по займу.
6. Свидетельство о регистрации помещения в собственность.
7. Документы о том, что все члены семьи, включая детей, имеют часть в собственности на указанную жилплощадь.
8. Техдокументация на объект недвижимости.

Совет! Подготовив полный комплект документов снимите с них достаточное число копий. Так вы убережете себя от ненужной беготни.

к содержанию ↑

Условия получения ипотечной ссуды

Подавать документы для перевода средств субсидии на погашение ипотеки могут и мать, и отец. Получателями выступают только официально зарегистрированные банки, имеющие соответствующую лицензию.

Внимание! В 2018 году микрофинансовые организации не могут выступать получателями средств материнского капитала. Такие учреждения исключены из списка организаций, допущенных до сделок, с использованием бюджетных средств.

Чтобы не возникло проблем с использованием маткапитала важно правильно подбирать объект недвижимости. Ведь кроме банка проверять квартиру на соответствие определенным требованиям будут также и сотрудники Пенсионного фонда. С использованием льготных денег можно приобрести:

• квартиру во вторичном фонде или в новостройке, в том числе в стадии возведения;
• частный дом;
• часть в квартире или частном доме.

Важно знать! Финансовые учреждения с неохотой выдают ипотеку с участием материнского сертификата на строительство недвижимости. В то же время никаких препятствий в законе для этого не имеется.

И банки и Пенсионный фонд предъявляют к приобретаемому жилью определенные требования. Если кредитную организацию, в первую очередь, интересует ликвидность квартиры, то ПФ РФ в этом отношении не так строг. Чтобы получить согласие ПФ на использование средств достаточно соблюсти такие условия:

• жилье расположено в пределах РФ;
• помещение пригодно для проживания и обеспечено необходимыми коммуникациями;
• приобретаемый объект оформляется в долевую собственность с обязательным включением детей в перечень собственников.

к содержанию ↑

Образец договора

Соглашение с банком на получение ипотеки с привлечением материнского капитала несколько отличается от стандартного ипотечного договора. Документ предполагает обязательное согласие родителей на перевод полной или частичной суммы «детских» средств в счет погашения первого взноса или основного займа. Когда Пенсионный фонд перечислит деньги, банк пересчитает график погашения займа и уменьшит общую сумму задолженности.

Уточнение! Если часть маткапитала уже использовалась на другие цели, оформить ипотечную ссуду «с нуля» не получится. В таком случае деньги можно будет направить только на возврат основного долга.

С образцом ипотечного договора можно ознакомиться в отделении выбранного банка. Некоторые финансовые организации выкладывают его на своем официальном портале. Также скачать образец можно и по этой ссылке.

В договоре указывают такие сведения:

• о банке-кредиторе (заемщике);
• об условиях выдачи ипотеки;
• данные свидетельства госрегистрации;
• обязанности и права сторон договора;
• взаимные гарантии.

Документ скрепляется подписями сторон и печатью банка. Обязательно указывается дата подписания соглашения.

к содержанию ↑

Военная ипотека

С 2012 года использовать средства материнского капитала можно и для погашения военной ипотеки. При этом неважно кто именно является военнослужащим, мать или отец.

Интересно! Военная ипотека и семейный капитал могут быть использованы вместе. Такой союз не только возможен, но и достаточно выгоден.

Есть несколько нюансов, о которых должен знать военнослужащий, планирующий воспользоваться средствами семейного капитала:

1. Военная ипотека предполагает, что собственником жилья будет сам армеец, в то время как ПФ будет требовать оформления долей собственности и на детей. Решить подобную дилемму бывает непросто.
2. Лучше не использовать маткапитал в качестве первого взноса. Такой договор будет проблематично «провести» через Росвоенипотеку.

Тем не менее использовать средства маткапитала совместно со средствами военной ипотеки очень выгодно. Так можно существенно сэкономить деньги НИС, чтобы позже применить их для покупки другой жилплощади.

к содержанию ↑

Банки, работающие с маткапиталом

Погашение ипотеки материнским капиталом в 2018 году предлагают многие финансовые организации.Перед тем, как оформить ссуду, следует внимательно изучить все продукты, предлагаемые банками. Обращайте внимание на:

• годовую процентную ставку;
• срок кредитования;
• размер первого взноса;
• минимальную сумму, которая может быть выдана под материнский сертификат;
• пени, штрафы, моратории на просрочку и другие «репрессии».

Знайте! Если вы предполагаете использовать маткапитал для внесения начального взноса и хотите купить квартиру на стадии строительства, заранее информируйте об этом банк. Ссуды на подобных условиях выдает не каждая финансовая организация.

к содержанию ↑

Сбербанк

Погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке возможно сразу по двум направлениям: «вторичным» квартирам и жилью на стадии возведения.На соответствующей странице официального сайта учреждения есть подробные условия предоставления ссуды, там же можно подать онлайн-заявку.

Если вы собираетесь оформить кредит под материнский капитал в Сбербанке, условия будут зависеть от того, к какой категории населения вы относитесь. Самые выгодные процентные ставки (от 8,6%) предлагаются участникам программы для молодых семей. Тем, кто по тем или иным причинам не подходит для участия в акции, предлагается ставка от 9,1%.

Заем оформляется на срок до 30 лет, а при помощи семейного сертификата можно оплатить начальный платеж, который составляет не менее 15% от стоимости договора.

Помимо основного пакета документов заемщику нужно предоставить госсертификат на получение семейного капитала, а также документ из ПФ РФ, уведомляющий об остатке денег на счету материнского капитала. Этот документ может быть предоставлен на протяжении 90 дней с момента принятия банком положительного решения о предоставлении ипотечной ссуды.

Помните! Уведомление из ПФ действительно 30 дней, так что не стоит оформлять его заранее.

Для тех, кто хочет купить жилье в новостройке, также возможна ипотека с материнским капиталом. Сбербанк калькулятор для расчета примерного графика платежей не предоставляет.Зато вы можете воспользоваться тем, что имеется на нашем сайте, достаточно только ввести нужные данные.

В случае с новостройками процентные ставки будут такими:

• от 7,4% — для клиентов по специальной программы субсидирования от застройщика (действует первые 7 лет, в дальнейшем от 7,9%);
• от 9,4% — для участия в программе на общих основаниях;
• 9% — для клиентов, участвующих в программах жилищного субсидирования на государственном или региональном уровне.

Начальный взнос, который разрешено погасить средствами маткапитала, также составляет не менее 15%.

к содержанию ↑

ВТБ 24

Это еще одна организация, предоставляющая такую услугу, как ипотека с материнским капиталом. Калькулятор для подсчета тут присутствует на каждой странице, однако сам сайт не слишком удобен для пользования. Он содержит недостаточно подробную информацию, поэтому все тонкости лучше уточнять лично в отделении банка.

Материнский сертификат в этом банке можно использовать лишь для погашения основной части кредита. Несмотря на то, что первоначальный взнос в отдельных случаях составляет всего 10%, использовать для его оплаты материнский сертификат не получится.

Процентные ставки у этой кредитной организации не слишком высокие. В зависимости от выбранной программы цифры стартуют от 9,5%. Правда, чтобы получить такие условия нужно претендовать на квартиру, площадью не менее 65 м2 и уплатить первый взнос хотя бы 20 %. Остальные программы менее выгодны и предполагают процентную ставку вплоть до 11,7%.

к содержанию ↑

Россельхозбанк

Ипотека с учетом семейного капитала в этом банке возможна по всем направлениям. Семья может приобрести квартиру, дом, апартаменты или таунхаус и другие объекты.

Ставки для молодых семей начинаются от 8,85% в год. Максимальная сумма, на которую стоит рассчитывать — 20 млн рублей, минимальная — 100 тысяч. Кредит выдается на срок до 25 лет. При этом за «вторичку» придется внести не менее 10% стоимости квартиры, а для покупки жилья в новостройке придется накопить 20%.

И в первом и во втором случае первый взнос можно полностью погасить средствами материнского капитала, но если этих денег не хватит, придется доплатить.

к содержанию ↑

Как оплатить ипотеку материнским сертификатом

Средства семейного сертификата разрешается направлять исключительно на оплату целевого жилищного займа или ипотеки. Сам договор ипотеки может заключаться до возникновения права получения материнских денег или после него. Интересно, что участниками сделки признаются и мама, и отец.

Внимание! Перечислять деньги на уплату пени, штрафных платежей или разнообразных комиссий категорически воспрещается. Назначение расходования указывается в заявлении, что направляется в ПФ России и подтверждается пакетом документов.

Не все кредитные учреждения работают с маткапиталом. Поэтому о такой возможности следует узнавать заранее. В реальности направить деньги на возмещение части уже существующего долга намного проще, чем привлечь материнский сертификат для получения нового кредита.

к содержанию ↑

Инструкция к действию

Погасить ипотечную ссуду семейным капиталом несложно. Достаточно придерживаться определенной последовательности. Если речь идет о приобретении квартиры во «вторичке», все происходит так:

1. После получения одобрения кредитной заявки и прохождения процедуры подписания документов квартира оформляется в собственность через Росреестр. В свидетельство вносится отметка о том, что жилье является залоговым имуществом и находится под ипотекой.
2. Банк выдает информацию о задолженности по кредиту на текущий момент.
3. В ПФР подается заявление на распоряжение средствами маткапитала вместе со всеми необходимыми документами. Сотрудники Пенсионного фонда имеют месяц на рассмотрение документов. Если заявку одобрят, средства будут перечислены банку на протяжении такого же периода.
4. Как только деньги поступят, можно обращаться в отделение с просьбой о перерасчете и составлении нового графика погашения задолженности.
5. Через определенный промежуток времени, после того, как кредит будет полностью погашен, банк снимает обременение с жилья и площадь оформляется в совместную собственность домочадцев, включая детей.

В данном случае очень важно подобрать банк, принимающий материнский сертификат, а также договориться с продавцом. Ведь процедура рассмотрения документов в Пенсионном фонде и перечисление денег займут не менее 2 месяцев.

к содержанию ↑

Пакет документов

Существует список документов, который необходимо предоставить в ПФ РФ. Каждый может выбрать те, что подходят в конкретном случае:

1. Заявление о перечислении денег конкретному кредитному учреждению. В графе «Цель» следует казать «улучшение условий проживания».
2. Удостоверение личности (+ксерокопия) заявителя. В нем должна присутствовать отметка о постоянной регистрации.
3. Паспорт представителя + доверенность, когда бумаги приносит не владелец капитала.
4. Гражданский паспорт (другое удостоверение личности) супруга с пометкой о регистрации, когда ипотечный договор заключается на его имя.
5. Свидетельство о расторжении или заключении брака.
6. Договор кредитования (ДДУ, целевого займа) — достаточно ксерокопии.
7. Ипотечный договор, после госрегистрации — копия.
8. Нотариально удостоверенное обязательство зарегистрировать квартиру в долевую собственность с учетом доли детей, на протяжении полугода после исчезновения обременения.

Когда покупается готовое жилье, дополнительно потребуется ксерокопия ДКП с пометкой о регистрации госорганом или копия свидетельства права собственности (когда квартира не в залоге).

Для приобретения квартиры от застройщика необходимо добавить копию ДДУ с пометкой о регистрации государственным органом, а также выписку с указанием уже внесенной суммы и остатка задолженности.

Если денежные средства выдаются на частное строительство потребуется ксерокопия разрешения на проведение работ и ксерокопия договора подряда.

к содержанию ↑

Погашение первоначального взноса

Если денег на первый платеж накопить не удалось выходом становится ипотека с материнским капиталом. Как первоначальный взнос деньги стали принимать с мая 2015 года.Новые возможности позволили улучшить условия жизни тем семьям, которые не могли получить одобрение ипотечной ссуды в связи с отсутствием нужно суммы для первого платежа.

Поскольку сумма материнского капитала в 2018 году составляет немногим менее полумиллиона рублей (453 026 руб.), этих денег чаще всего достаточно для внесения первого взноса. Этот платеж во многих кредитных организациях составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры.

В то же время некоторые банки не слишком охотно сотрудничают с семьями, не способными накопить денег на первый платеж. Такая ситуация дает повод сомневаться в дальнейшей платежеспособности семьи. Поэтому отдельные банки позволяют погасить семейным капиталом только тело долга, а первый платеж требуют вносить наличными.

к содержанию ↑

Погашение тела займа или процентов

Мы уже говорили о том, что использовать средства маткапитала можно только для погашения целевого займа на приобретение жилья. При этом с марта 2015 года микрофинансовые организации исключены из перечня учреждений, которым разрешено проводить такие операции. Это связано с большим числом злоупотреблений и внедрением незаконных схем обналичивания средств МСК.

Распространенной является схема, при которой одна часть капитала расходуется на компенсацию долга, а другая — на выплату процентов. Заемщик может самостоятельно определять, как и куда расходовать средства.

Важно! Досрочное погашение ипотечного кредита дает заемщику право возвратить часть страховых взносов, которые были внесены, но не использованы.

к содержанию ↑

Заключение

Чтобы все прошло гладко, следует соблюдать несколько нехитрых правил:

1. Выбирайте для сотрудничества только проверенные банки. Не пользуйтесь услугами сомнительных организаций, неправомерное использование маткапитала преследуется законом.
2. Если вы решили использовать средства семейного капитала, поставьте в известность Пенсионный фонд не менее чем за 6 месяцев до предполагаемой даты. Именно с такой периодичностью эта организация планирует выплаты.
3. Лучше как можно раньше определиться будете ли вы приобретать «первичку» или квартиру на вторичном рынке. Так можно подобрать наиболее выгодную ипотечную программу.
4. Учтите, регистрировать квартиру придется обязательно в долевую собственность. При этом детям полагаются равные со взрослыми доли.
5. До того, как начать процесс оформления документов, внимательно изучите все условия программы кредитования. Убедитесь, что располагаете средствами на дополнительные платежи, которые нельзя погасить материнским капиталом. К ним относят услуги оценщика, оплату страховки, оплату различных справок и комиссий банка.

Использовать материнский сертификат для реализации своей «квартирной» мечты не так уж и сложно. Достаточно следовать букве закона и соблюдать все рекомендации специалистов.

к содержанию ↑

Рекомендации экспертов по оформлению ипотеки с материнским капиталом (видео)