Как получить выгоду при досрочном погашении ипотеки в банке Москвы

Ипотечная ссуда является нелегким финансовым бременем для любой российской семьи. Многих заемщиков напрягает тот факт, что выплаты растягиваются на годы. Именно поэтому заемщики прикладывают много времени и сил для досрочного погашение ипотеки. Мы расскажем, каким образом это сделать и что за «подводные камни» встретятся вам на пути.

к содержанию ↑

Выплата ипотеки досрочно

Подобные ссуды выдаются заемщикам на довольно долгий срок. С одной стороны, это замечательно. Ведь ежемесячный платеж по ипотеке может позволить себе практически любая семья, имеющая средний достаток. С другой стороны, вместе с увеличением срока кредитования увеличивается и размер переплаты. Так что польза досрочного погашения ипотеки очевидна. Чем быстрее вы сумеете погасить долг, тем меньше процентов отдадите банку. Заблаговременное погашение ипотечного кредита бывает двояким:

• полный расчет с финансовой организацией;
• частичный возврат долга.

Выгода при досрочном погашении ипотеки будет ощущаться используя и частичное и полное.Справедливости ради отметим, что к первому способу заемщики прибегают очень редко. Ведь одномоментно придется выложить довольно крупную сумму, а такое может позволить себе не всякий. Именно поэтому частичное погашение ипотечного долга пользуется гораздо большей популярностью. В этом случае клиент периодически вносит немного большую сумму, нежели это предусмотрено договором.к содержанию ↑

Права заемщика

Но законна ли досрочная выплата ипотечной ссуды? Исходя из действующего законодательства России заемщик имеет на это полное право. При этом банки не имеют оснований отказывать клиенту в таком желании.

Внимание! Досрочно погасить ипотечный заем можно без штрафных санкций и дополнительных платежей, если иное прямо не прописано в договоре. Если сотрудник банка утверждает обратное — он нарушает закон.

До момента подписания следует внимательно изучить договор. Даже если вы не рассматриваете возможность досрочного погашения, убедитесь, что при желании вы сможете это сделать без проблем.к содержанию ↑

Законодательная база

Еще не так давно ограничения на досрочное погашение ипотечного займа можно было встретить практически в каждом договоре. И это вполне понятно. Ведь чем раньше вы возместите ссуду, тем меньше процентов получит в итоге финансовая организация. Кредитору это не выгодно, ведь в момент опережающего погашения он теряет внушительную сумму. С 2011 года государство полностью урегулировало это вопрос путем внесения соответствующих поправок к Гражданскому кодексу (NoNo 809–810). Теперь банкиры немного ограничены в правах. Финансовая организация не может:

• запрещать частичный или полный досрочный возврат долга;
• взимать с клиентов пени, штрафы либо другие дополнительные платежи, связанные с таким погашением;
• ограничивать сроки начала преждевременного возмещения долга;
• устанавливать минимальный размер платежа, зачисляемого в счет более раннего погашения ипотечной ссуды.

За клиентом же закрепляется одна единственная обязанность. Он должен предварительно уведомить кредитное учреждение о возникшем желании внести внеплановый платеж. Срок уведомления чаще всего прописывается в договоре и может составлять от 1 дня до 1 месяца. К примеру, Сбербанк досрочное погашение ипотеки производит не ранее нежели через сутки после того, как вы оповестите об этом своего кредитного менеджера и внесете соответствующую сумму на соответствующий счет.

Интересно досрочное погашение ипотеки в «ВТБ 24». Эта кредитная организация предлагает вообще не посещать отделение банка, а просто позвонить на горячую линию. Можно оставить заявку в телефонном режиме и положить необходимую сумму на счет. Дальше банк все сделает самостоятельно. Очень удобно. А насколько надежно, пусть каждый решит для себя самостоятельно.

к содержанию ↑

Полное заблаговременное погашение жилищной ссуды шаг за шагом

Еще некоторое время назад многие россияне, получив дополнительную прибыль не спешили вносить ее в счет раннего погашения ипотеки. Граждане предпочитали открыть банковский депозит и процентами перекрывать платежи по займу. Сегодня такая позиция может оказаться невыгодной. Поэтому граждане стараются как можно быстрее сбросить с себя бремя финансовых обязательств. Если вы желаете точно рассчитать, какую выгоду можно получить, рекомендуем вам калькулятор досрочного погашения ипотеки. Калькулятор автоматически произведет точные подсчеты и покажет вам сумму общей выгоды или новый график внесения платежей. В том случае, когда вы решили полностью рассчитаться с обязательствами вам необходимо:

1. Посетить отделение кредитной организации и сообщить менеджеру о своем желании.
2. Получить консультацию сотрудника финансового учреждения о более выгодных вариантах погашения и узнать точный остаток долга на текущий момент и на тот час, когда вы планируете полностью выполнить свои обязательства.
3. Написать официально заявление по форме, установленной кредитной организацией, о намерении досрочно и полностью погасить ссуду. В заявлении обязательно укажите точную дату проведения операции и полную сумму задолженности на тот момент.
4. Заранее внесите деньги на тот банковский счет, с которого происходит отчисление ежемесячных платежей.
5. Дождитесь даты, указанной в заявлении, перезвоните менеджеру и узнайте, произошло ли списание нужно суммы.
6. Если деньги перечислены, наведайтесь в отделение банка и закажите у менеджера справку о том, что вы не несете кредитных обязательств перед финансовым учреждением.
7. Дополнительно возьмите выписку о состоянии ссудного счета и получите у кредитной организации закладную с отметкой о том, что ипотечный кредит закрыт.
8. Обратитесь в отделение Росреестра и подайте заявление о снятии обременения с жилья.
9. Посетите отделение страховой организации, сопровождавшей договор, и попытайтесь вернуть часть суммы страхового взноса (как это сделать, мы расскажем немного ниже).

к содержанию ↑

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Если вы не можете внести полную сумму, которую должны банку, но очень хотите уменьшить свои долги, вам подойдет частичное досрочное погашение ипотеки.В этом вопросе также нет ничего сложного. Все подготовительные действия будут такими же, как и при полном погашении. Отличие заключается вот в чем. Вслед за тем, как внеплановый платеж будет списан со счета, необходимо посетить кредитное учреждение и запросить у менеджера новый официальный график погашения задолженности.

Обратите внимание! Если при подписании документов вы не заметили, что банк установил минимальный размер внепланового платежа или вынес мораторий на частичное возмещение долга в течение первых месяцев, это может стать основанием для обращения в суд с просьбой принудить банк пересмотреть условия соглашения.

При досрочном частичном погашении ипотеки клиент может выбрать как распорядиться полученной выгодой. Способов может быть два:

1. В первом случае уменьшается размер платежа. Проще говоря, происходит полный перерасчет всех последующих выплат и клиенту выдается обновленный график, где ежемесячный платеж уменьшен. Срок кредитования при этом остается неизменным.
2. Во втором варианте уменьшается именно период, на который выдана ссуда. Перерасчет производится таким образом, что сумма помесячного платежа останется такой же, а вот рассчитаться по обязательствам можно будет на несколько месяцев раньше.

Вариант выгоды, которую дает досрочное погашение (частичное) ипотеки, некоторые банки изначально прописывают в договоре. И потом изменить ее будет нельзя. Однако существуют финансовые учреждения, в которых выбрать одно из преимуществ можно каждый раз, в момент внесения незапланированной суммы по ипотечному займу.к содержанию ↑

Ранняя выплата при аннуитетных платежах — выгодно или нет

При аннуитетном варианте возмещения займа график погашения долга составляется так, что в течение всего периода возврата клиент вносит равные, четко оговоренные платежи. Львиная доля суммы сначала уходит на уплату процентов, а тело долга меняется незначительно. Если использовать калькулятор ипотеки с досрочным погашением, легко увидеть, что погашение такого займа является выгодным лишь в первые 5–6 лет. А в последней трети срока существенно сэкономить не получится.

Обратите внимание! Внесение незапланированной суммы не отменяет обязательного ежемесячного платежа.

Если вы планируете погасить лишь часть займа, лучше всего выбирать в качестве выгоды уменьшение периода кредитования. Тогда вы заплатите намного меньше процентов и сумеете сэкономить. В этом можно без труда убедиться, используя калькулятор ипотеки. Досрочное погашение ипотечной ссуды можно делать так часто, как вам позволяют ваши доходы. Так что начинать стоит пораньше. к содержанию ↑

Дифференцированный способ оплаты: стоит ли гасить ссуду пораньше

Это еще более прибыльный вариант для досрочного погашения ипотеки. Калькулятор вам поможет и в этом случае. При дифференцированной оплате большая часть суммы направляется именно на возмещение тела долга, а проценты на оставшуюся часть займа автоматически пересчитываются каждый раз после внесения денежных средств. Чем чаще вы станете вносить внеплановые суммы, тем меньше дополнительных средств придется уплатить. Преимуществом досрочного погашения при дифференцированных платежах можно назвать тот факт, что вам не обязательно ежемесячно ходить в банк для того, чтобы узнать новый размер платежа. Однако сверяться иногда стоит. Ведь если вы будете вносить внеплановые суммы часто и в большом объеме, есть риск незаметно для себя переплатить банку лишние деньги.к содержанию ↑

Досрочное возмещение ипотеки средствами материнского капитала

Практически во всех финансовых учреждениях предусмотрена возможность перечислить материнский капитал на погашение ипотеки. Условия подобного рода могут быть прописаны в соглашении изначально или определяться приложением к уже действующему ипотечному договору.

Обратите внимание! При помощи материнского капитала можно возместить только тело долга. Направить средства на уплату штрафов, пени или процентов невозможно.

Погашение ипотеки материнским капиталом происходит только в безналичной форме и при согласии Пенсионного фонда РФ. Чтобы воспользоваться такой возможностью необходимо направить в ПФ РФ заявление установленного образца с просьбой о распоряжении государственной помощью. Дополнительно понадобятся такие документы:

• кредитное соглашение;
• сертификат;
• справка из финансового учреждения об остатке задолженности;
• удостоверение личности (паспорт) заявителя;
• документы отца и свидетельство о браке, если ипотека оформлена на него;
• обязательство включить в перечень собственников ребенка, в том числе несовершеннолетнего, после снятия обременения;
• если документы оформляет представитель, непременно понадобится нотариально заверенная доверенность.

В отдельных случаях могут требоваться и другие документы. Полный их список следует заранее узнать в Пенсионном фонде и банке.

Важно! Погашение материнским капиталом ипотеки осуществляется на любом этапе. Им можно оплатить первоначальный взнос, а можно погасить основную часть кредита по уже действующему договору.

к содержанию ↑

Субсидия на погашение жилищного займа

Частичное или полное заблаговременное погашение ипотечной ссуды можно осуществить и за счет участия в различных государственных программах. Конечно, такой вариант доступен далеко не всем. На сегодняшний день государственная субсидия на погашение жилищного кредита чаще всего выдается многодетным родителям или молодым семейным парам. Безусловно, претендентов для участия в программе довольно много, поэтому чтобы воспользоваться государственной поддержкой вам придется доказать, что вы в ней нуждаетесь. Прежде всего необходимо стать на особый учет в органы муниципального управления и собрать полный пакет документов. Кроме упомянутых выше групп населения, на господдержку и выделение субсидии могут рассчитывать:

• неполные семьи;
• лица, чье жилье признано аварийным или непригодным для проживания;
• военнослужащие;
• участники боевых действий;
• молодые госслужащие, к примеру, учителя.

Практически во всех случаях для использования государственных дотаций необходимо документально подтверждать отсутствие жилья или его несоответствие социальным нормам.к содержанию ↑

Возврат страховки при досрочном возврате ипотеки

В соответствии с законодательством России страхование жизни заемщика при оформлении ипотечной ссуды является актом добровольным. Однако многие кредитные организации буквально вынуждают потребителей воспользоваться такой услугой. Отказ грозит увеличением процента ставки или другими неофициальными санкциями. Мало кто знает, но при раннем погашении долга страховку можно частично вернуть. Для этого достаточно соблюсти 3 условия:

• выплатить кредит полностью;
• убедиться, что страховой случай не наступил;
• собрать чеки, доказывающие, что был оплачен больший срок страховки, нежели прошло времени фактически.

Чтобы возместить часть страховой суммы при досрочной выплате ипотечного займа необходимо подготовить:

• паспорт заемщика;
• ипотечный договор;
• страховое соглашение;
• справку из кредитной организации о том, что долг погашен;
• квитанции и чеки, подтверждающие уплату взносов по страхованию;
• заявление-претензию о возмещении излишне уплаченных средств.

Все это в течение месяца со дня закрытия ипотеки необходимо отнести в офис страховой организации. Страховщики не слишком любят расставаться с деньгами, поэтому может случиться так, что вам откажут. Тогда стоит произвести некоторые подсчеты и убедиться, что сумма возмещенных страховых взносов действительно стоит того, чтобы за нее бороться. Если ответ окажется положительным, смело отправляйтесь в суд. Согласно статистике 85% решений по таким спорам выносятся в пользу клиента. Существует и еще один способ. Правда, о нем стоит думать еще на стадии подписания договора ипотеки. Некоторые банки позволяют своим клиентам оплачивать страховку не сразу за весь период, а продлять договор ежегодно. Если вы погасили кредит досрочно, то и страховой полис можно просто не платить. Через некоторое время он будет разорван автоматически. Единственное, что вы потеряете — это сумму неиспользованной страховки за несколько месяцев текущего года, а это не так уж и много.к содержанию ↑

Советы и «подводные камни» раннего возмещения ипотеки

Парадокс, но досрочное погашение ипотеки способно существенно подпортить вашу кредитную историю. Казалось бы, банк должен быть доволен, что вы возвратили деньги раньше срока и полностью исключили риск того, что вам нечем будет рассчитаться по обязательствам. Но есть и обратная сторона медали. Финансовая организация рассчитывала на определенную прибыль, которую ей принесет клиент в процессе пользования денежными средствами. А клиент его этой прибыли лишает. Поэтому преждевременное погашение долга непременно будет записано в вашей кредитной истории как отрицательная черта. В дальнейшем это может создать проблемы с получением следующего займа. Поскольку ранний разрыв договора банку невыгоден, кредитная организация может выискивать надуманные предлоги для того, чтобы не допустить преждевременного погашения. Так что необходимо очень внимательно изучать договор еще до подписания. Особенно те места, что прописаны мелко. Ведь каждый день оттяжки рассмотрения заявления «выливается» в переплату процентов. Подытоживая все вышесказанное можно отметить, что прежде, чем досрочно закрыть ипотеку, стоит все хорошенько взвесить. Если делать это на поздних сроках, то велика вероятность того, что экономия будет не такой уж и большой, а последствия могут оказаться неприятными. Возможно, в этом случае действительно стоит просчитать вариант с параллельным открытием депозитного вклада. Тогда и кредитная история будет в порядке и переплата в процентах останется минимальной.

Частичное и полное досрочное погашение ипотеки (видео)

Мы сделали подборку видео как выгодно выплатить ипотечный кредит за квартиру.